焦可：践行科技与金融结合的创新之路

上海菱云汽车销售服务有限公司发布时间：2017-06-23 10:40:49

“我们要撬动的这块砖头叫贷款”。当前中国，随着国民财富的增长以及消费升级大潮下，人们的生活方式和生产方式正在发生转变，正在由‘储蓄型社会‘向’负债型社会‘过渡，更多有竞争力的玩家正在涌入这个悠久而多金的行业。如果说互联网未来的发展方向是鼠标加砖头，那么互联网金融无疑是一块金砖。而我们这一期《创业季》邀请到的正是从四年前的创业新秀到如今互联网金融的领军人物智融CEO焦可

福特途睿欧相信，和自己一样勇于突破的创业者，也正是这个时代最需要的“务实的理想主义者”。于是，一群拥有天马行空想法的创业者就这样和最具创新精神的欧系大七座MPV携手，走到了一起！为大家贡献独具一格，更加精彩的《创业季》。

给传统金融添些科技的感觉

焦可谈到把新金融技术作为创业方向的初衷：目前中国传统信贷服务能覆盖的客户群仅占总人口的15%左右，但未被覆盖的人群拥有大量健康的金融需求亟待满足，通过人工智能技术去解决金融需求与供给不匹配的问题。同时，随着国民财富的增长以及消费升级大潮下，人们的生活方式和生产方式正在发生转变，中国正在由“储蓄型社会”向“负债型社会”过渡，市场潜力巨大。

从最初创业时的磕磕绊绊，到第一个搜索产品试错过程中发现的巨大的市场商机，公司历经凤凰涅盘后才选择了一条真正符合市场的路。由于传统金融的技术所限，不是每个人都能享受到完备的金融服务，我们做的是新的智慧的金融，这就是“智融”公司名字的来由，亦是焦可及他的创业团队的使命。

对于时下热议的各种互联网金融观点，焦可有着更加低调冷静的理解：国内的贷款目前仍然是以线下为核心的业务模式，这几年银行、小额贷款机构、消费金融公司以及网贷平台的发展都是在加速的，他们才是这个领域的“教练”，我们要做的业务不是要喧宾夺主，而是要做好贷款业务的“陪练”，从他们不擅长、效率低的环节入手，以互联网的创新手段去提升这部分的效率。

金融行业因人工智能进行着颠覆性改变

科技的进步，可以推动整个金融业态的变化，而人工智能对传统金融体系的服务空白和用户的金融需求层面大有可为。焦可认为，“金融技术在小额短期个人信贷业务有比较好的优势，但是对于传统的企业贷款上面，人工智能的金融技术短时间内可能还是一个辅助。只有深刻了解金融的本质，才能把新的技术更好地应用在金融领域。”

2015年7月，基于人工智能技术的主要为年轻人提供小额周转金融服务APP“用钱宝”正式上线。截至2017年3月，用钱宝单月交易笔数突破150万笔，注册用户超过2000万。谈到用钱宝如此看重交易笔数的原因，焦可指出，作为人工智能为基础的金融科技公司，相对于整体贷款余额，用钱宝更注重贷款的笔数，因为它一方面体现出一个企业服务和影响到的人数，另一方面，通过大量“样本”的产生和挖掘，实现人工智能风控的进一步完善，从而通过机器学习形成风控引擎的正向循环。

焦可强调，单月超过150万笔的业务量，验证了用钱宝正确的技术选型，通过人工智能为核心的新金融技术来服务传统金融此前无法覆盖的人群。

焦可表示，中国的传统金融机构在做放贷业务时，只看如身份证、社保、居住证明等基本的几项数据，但不少行业如服务业等是不交社保的，就会直接被拒掉。有的银行为了增加业务量，会通过风控员来把控贷款，中国目前已经有100万的线下风控人员，即使这样，也会拒贷丢掉大量客户、出现一些意外。而人工智能技术已经完全可以解决这个问题，在身份证、社保、居住证明等特征鲜明的数据外，每个用户还存在着成千上万有价值的弱特征数据。人工智能基于用户提交的数据、行为数据、用户授权的第三方等数据挖掘出有效弱特征，几百个甚至几千个维度的数据综合起来，就可以训练出有效的风控模型，并以此为风控依据为用户做出借贷决定与信用定价。目前，智融集团旗下“I.C.E.人工智能风控模型”已经拥有1200+维度的有效弱特征，离散化后达10W+维，并在不断的增长。整个风控流程无人工介入，降低风险的同时更能提升业务能力。

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